Gesetzlich fängt alles an

Die gesetzliche Pflegeversicherung wird automatisch vom Lohn bezahlt, weshalb fast jeder Bundesbürger bei ihr beteiligt ist. Aber sie allein reicht im Notfall oft nicht aus. Viele Menschen wissen gar nicht, wie groß die Kosten für eine fachliche Pflege sind, vor allem, wenn sie über längere Zeit geht. Daher empfehlen auch viele Experten die zusätzliche Absicherung durch eine Pflegezusatzversicherung.
Eine private Pflegeversicherung wie sie auch genannt wird, ist dabei nur eine Erweiterung zur gesetzlichen Pflegeversicherung und sollte niemals allein stehen. Alle seriösen Versicherer weisen ausdrücklich darauf hin, dass die private Pflegeversicherung nur dazu dient, die gesetzliche zu unterstützen.

Was sind die Leistungen der Pflegezusatzversicherung?

Wer sich für eine Zusatzversicherung entscheidet, hat meist zwei Tarife zur Auswahl: das Pflegetagegeld oder die Pflegekostenversicherung. Beim Pflegtagegeld wird vereinbart, dass beim Eintritt des Pflegefalls zusätzlich zum gesetzlichen Pflegegeld noch ein bestimmter Satz täglich gezahlt wird, über den der Versicherte frei verfügen kann. Die Leistungen der Pflegezusatzversicherung sind vielseitig. Versicherte sollten beim Vertragsabschluss darauf achten, dass die Zahlung schon ab Pflegstufe I beginnt.
Die Pflegekostenversicherung ist eine Erweiterung zur gesetzlichen Pflege und besonders sinnvoll, wenn die Unterweisung in ein Pflegeheim erforderlich ist. Hierbei wird dem Versicherten eine monatliche Zuzahlung zu dem gewährt, was die gesetzliche Pflegeversicherung normalerweise zahlt. Die Unterkunft zahlt für gewöhnlich nicht dazu. Vorteil dieses Modells ist, dass die jährliche Inflation schon ausgeglichen ist.

Eine private Pflegezusatzversicherung kann also für jeden Menschen interessant sein, sollte aber nie allein stehen, da sonst Lücken drohen, ähnlich wie wenn man sich allein auf die gesetzliche Versicherung verlässt.

Weitere Informationen und einen kostenlosen Vergleich finden interessierte Verbraucher im Internet unter www.pflege-test.de.

Mit der richtigen Versicherung zum Easy Rider

Die richtige Motorradversicherung bietet dem Biker nicht nur finanziellen Schutz vor etwaigen Schäden, sondern gibt diesem vielmehr ein rundum gutes Gefühl für alle Touren durchs Land. Schließlich soll das Motorradfahren Spaß machen und dazu braucht es einen freien Kopf. Der beste Weg, um eine gute und zudem auch maßgeschneiderte Versicherung für sich zu finden, ist, verschiedene Angebote zu vergleichen. Hier sollten selbstverständlich die eigenen Anforderungen im Vordergrund stehen und als Anhaltspunkt für den Vergleich dienen. Wichtige Punkte für den Vergleich sind dabei folgende:

- Höhe der Selbstbeteiligung
- Ganzjahresversicherung oder Saisonkennzeichen
- Auslandsversicherungen
- Beitragshöhe

Es zeigt sich bereits jetzt, dass es unter Umständen schwierig sein kann, die richtige Versicherung für sein Motorrad zu finden, doch der Vergleich trennt meist sehr schnell die Spreu vom Weizen.

Sicherheit kennt keinen Preis

Sicherlich steht für viele Menschen der Preis im Vordergrund, wenn ein Versicherungsvergleich angestellt wird. Doch an diesem Punkt sollte ganz klar gesagt werden, dass dieser nicht immer auch den Weg zur besten Versicherung aufzeigt. So muss eine gute Motorradversicherung nicht zwangsläufig teuer sein, eine billige Versicherung hingegen nicht zwingend schlecht. Lediglich die Gesamtheit der Angebote kann Aufschluss über die richtige Absicherung geben. Wer sich also gut abgesichert auf die Piste begeben möchte, sollte den Vergleich nicht scheuen. Und wer weiß, mit ein bisschen Hartnäckigkeit lässt sich oftmals eine hochwertige und zugleich günstige Versicherung für das Bike finden.

Hier ein weiterer interessanter Artikel für Motorradfahrer.

Eine Demenz ist ein Verlust der kognitiven, sozialen und emotionalen Fähigkeiten. Die Erkrankung führt dabei zu einer Beeinträchtigung beruflicher sowie sozialer Funktionen und geht meist mit einer diagnostizierbaren Erkrankung des Gehirns einher. Durch eine Gedächtnisstörung machen sich anfangs Störungen der Merkfähigkeit und des Kurzzeitgedächtnisses bemerkbar. Später verschwinden auch Inhalte aus dem Langzeitgedächtnis, weshalb erworbene Fähig- und Fertigkeiten verloren gehen. Daher können mit fortschreitendem Verlauf der Krankheit auch alltägliche Aktivitäten nicht mehr eigenständig durchgeführt werden, da Vergesslichkeit und Desorientierung zunehmen. Beispielsweise finden sich Betroffene häufig nicht mehr in der Wohnung zurecht.

Wer haftet für entstandene Schäden?

Wer kommt für den Schaden auf, wenn beispielsweise ein Demenzkranker auf der Straße einen Unfall verursacht hat? Ein Erwachsener haftet grundsätzlich nur für einen Schaden wenn er ihn selbst fahrlässig oder vorsätzlich verursacht. Nur dann wird von der Privat Haftpflichtversicherung auch der Schaden für ihn übernommen. Eine Sonderregelung tritt laut § 827 des Bürgerlichen Gesetzbuches ein wenn eine Person, aufgrund einer Erkrankung, nicht zur Verantwortung gezogen werden kann, welches bei Demenzkranken oft die Regel ist. Eine Ausnahme gilt jedoch nur dann, wenn der Zustand der Gesundheit schwankt und phasenweise eine gezielte Handlung möglich ist.

Aufsichtspflicht und -verletzung

Ein Aufsichtspflichtiger, der per Gesetz oder Vertrag zur Aufsicht einer Person verpflichtet ist, haftet auch grundsätzlich. Eine Haftung tritt beispielsweise ein, wenn eine Person die Aufsichtspflicht für einen Demenzkranken hat und dieser die Straße kreuzt und einen Unfall verursacht. Wenn es voraussehbar war, dass eine Person im Zustand der Verwirrung durch Handlungen andere Menschen gefährden könnte und nicht alles unternommen wurde dies zu vermeiden, kann der Aufsichtspflichtige verurteilt werden.

Privat-Haftpflichtversicherung für Demenzkranke ratsam

Zur Abwendung hoher Kosten, die durch Schäden verursacht werden können, ist es ratsam eine Haftpflichtversicherung abzuschließen. Allerdings muss die Versicherung über das Bestehen der Erkrankung informiert werden, da dies eine nachträgliche Gefahrenerhöhung darstellt. Informieren Sie sich bei den entsprechenden Versicherungen bzw. wechseln Sie im Zweifelsfall den Anbieter.

Ältere Mitglieder werden häufiger krank und auch die Krankenhausaufenthalte mehren sich. Der Staat hilft mit Zuschüssen, aber nicht jedem.

Staatlicher Zuschuss nur bei staatlichen Renten

Grundsätzlich erhalten nur diejenigen Rentner einen staatlichen Zuschuss für ihre PKV, die Rentenzahlungen aus der staatlichen Rentenkasse erhalten. Neben der normalen gesetzlichen Regelrente kann das auch eine Hinterbliebenenrente oder einer Erwerbsminderungsrente sein. Einen Anspruch auf staatliche Zuschüsse hat somit ein bestimmter Kreis von verrenteten Arbeitnehmern. Es sind ehemalige Arbeitnehmer oder deren Hinterbliebene, die in ihrer beruflich aktiven Zeit aufgrund ihres höheren Einkommens eine private Krankenversicherung abgeschlossen haben. Gleichzeitig haben sie weiter in die gesetzliche Rentenkasse eingezahlt. Für Unternehmer, Selbstständige und Freiberufler, die nicht in die gesetzliche Rentenkasse eingezahlt haben, entfällt der staatliche Zuschuss.

Fürsorgepflicht des Staates gesetzlich geregelt

Der Staat hat gegenüber Beziehern von Leistungen aus der staatlichen Rentenkasse eine Fürsorgepflicht. Er ist nach § 106 des 6. Sozialbuches gesetzlich zur Zahlung eines Zuschusses zur Krankenversicherung verpflichtet, ob GKV oder PKV. Die Höhe des staatlichen Zuschusses ergibt sich aus den zu Zeiten der Erwerbstätigkeit gezahlten Beiträgen. Gezahlt wird ein Betrag von 7,3 Prozent auf den Bezug aus der gesetzlichen Rente. Das errechnet sich aus der Hälfte des Regelbeitrags zur gesetzlichen Krankenversicherung minus eines geringen Minderungsbeitragssatzes. Maximal werden allerdings 50 Prozent des monatlichen Beitrags an die private Krankenversicherung gezahlt.

Zuschuss muss beantragt werden

Viele Rentner denken, der staatliche Zuschuss fließe automatisch mit der Rente aufs Konto. Das ist jedoch nicht der Fall, der Zuschuss muss vielmehr beantragt werden. Der Berechtigte sollte seinen Antrag so zeitig stellen, dass der erste Zuschuss zeitgleich mit der ersten Rente aufs Konto kommt. Nur so ist gewährleistet, dass keine wertvollen Zuschüsse verloren gehen. Die Anträge sind bei der deutschen Rentenversicherung zu stellen, Vordrucke dafür gibt es auch im Internet. Privat versicherte Rentner sollten eines beachten: Die Zuschüsse erfolgen nach einem allgemeinen Rechenschlüssel, nicht nach individueller Bedürftigkeit. Als allerletzter Ausweg kommt bei zu großer finanzieller Belastung der Basis-Beitrag in Frage. Diese Grundversorgung bietet die private Krankenversicherung allen Rentnern.

Welche Versicherung zahlt welche Schäden?
Entstehen bei einem Brand, egal ob durch Feuer oder durch Löschwasser, Schäden an der eigenen Einrichtung so kommt hierfür die Hausratversicherung auf. Dabei zahlt die Hausratversicherung für alle beschädigten Sachen den Neuanschaffungswert und auch beschädigte Weihnachtsgeschenke werden von der Hausratversicherung ersetzt. Allerdings kommt die Hausratversicherung nicht für sogenannte “Senkschäden” auf. Brennt zum Beispiel ein Rest von einem Kerzendocht ein Loch in den Teppich, so muss man diesen selber ersetzen.

Durch die Wohngebäudeversicherung sind alle Schäden am Haus versichert. Dazu zählen selbstverständlich auch die Schäden, die an fest mit dem Haus verbundenen Sachen, wie zum Beispiel die Küche, entstanden sind.

Die Haftpflichtversicherung übernimmt alle Schäden, die durch den Brand andere Menschen oder das Hab und Gut von anderen Menschen verletzt bzw. beschädigt worden sind. Ebenso übernimmt die Haftpflichtversicherung alle Schäden, die durch “sich selbst ausbreitendes Feuer” verursacht worden sind.

Wann zahlt die Versicherung nicht?
Die Versicherung übernimmt keinen Schadensersatz für Brände, wenn diese grobfahrlässig verursacht worden sind: Schließt man in seinem Haus die Türen oder verlässt es sogar und es brennen noch Kerzen in einem Raum, so hat man grobfahrlässig gehandelt. Wer jedoch seinen bestehenden Vertrag abändern lässt, der kann darauf hoffen, dass die Haftpflichtversicherung zumindest einen Teil der Schäden übernimmt. In diesem Fall käme dann das “Eigene Verschulden” zu tragen und keine grob fahrlässige Handlung.

Kündigungsfrist muss eingehalten werden

Das Versicherungsjahr in der Kfz-Versicherung endet in der Regel am 31. Dezember eines Jahres. Die Kündigungsfrist, die der Versicherungsnehmer unbedingt einhalten muss, beträgt 4 Wochen zum Jahresende. Das bedeutet, dass die Kündigung der Versicherung bis zum 30.11. des Jahres erfolgt sein muss. Wer sich absichern möchte, schickt die Kündigung per Einschreiben mit Rückschein. Dabei ist zu beachten, dass für die rechtzeitige Kündigung der Eingangsstempel der Versicherung gilt.

Was muss im Kündigungsschreiben enthalten sein

Die Kündigung muss immer schriftlich durch den Versicherungsnehmer persönlich erfolgen. Beim Schreiben der Kündigung ist darauf zu achten, dass die richtige Postanschrift der Versicherungsgesellschaft angegeben wird. Kündigungen immer an die Hauptsitze der Versicherung schicken. Der persönliche Versicherungsberater ist in den meisten Fällen nicht befugt die Kündigung anzunehmen und zu bestätigen.

Inhaltlich muss deutlich erklärt werden, dass die Police zum 31.12. des Jahres gekündigt wird. Die Angabe der Versicherungsnummer erleichtert die Zuordnung der Kündigung zum Versicherungsnehmer. Es brauchen keine Gründe für den Kündigungswunsch angegeben werden. Ratsam ist es, eine schriftliche Bestätigung der Kündigungsannahme zu fordern. Einer eventuell erteilten Einzugsermächtigung sollte widersprochen werden. Der Versicherungsnehmer unterschreibt die Kündigung persönlich und per Hand.

Erst nach erfolgter Kündigungsannahme den neuen Vertrag unterschreiben

Hat die Versicherung die Kündigung angenommen und bestätigt, erlischt der Versicherungsschutz am 31.12. des Jahres um 0.00 Uhr. Da zumindest die Haftpflicht der Kfz-Versicherung in Deutschland eine Pflichtversicherung ist, muss der Autobesitzer zum 01.01. des folgenden Jahres eine neue Versicherung abgeschlossen haben. Es ist ratsam, den neuen Vertrag erst zu unterschreiben, wenn die schriftliche Kündigungsbestätigung vorliegt.

Ein genauer Leistungs- und Kostenvergleich lohnt sich

Der Versicherungsnehmer sollte die Angebote der Versicherungen genau vergleichen. Dabei auch immer auf den Inhalt achten und nicht nur auf den Preis. Wer eine günstigere Kfz-Versicherung mit gleichem Leistungsangebot gefunden hat, wird mit oben beschriebenen Schritten leicht wechseln können. Wichtig ist, dass immer rechtzeitig verglichen wird, damit alle Fristen eingehalten werden können.

Welche Versicherungen sollte man vor dem Skifahren abschließen?
Zunächst einmal sollte sich jeder seinen bestehenden Versicherungsschutz ansehen. Besteht eine Berufsunfähigkeitsversicherung, sollte man die Vertragsbedingungen genau studieren, ob diese auch im Falle eines Unfalls greifen würde. In der Regel ist dies aber der Fall. Auch bei der Krankenversicherung lohnt es sich, ein wenig genauer hinzuschauen. Natürlich besteht für jeden eine Versicherung in diesem Bereich, die Frage ist nur, ob sie beispielsweise auch im Ausland gültig ist. Ist dies der Fall, können leichtere Verletzungen nicht mehr zum persönlichen finanziellen Ruin führen, da die Behandlungskosten für gezerrte Bänder oder geprellte Rippen von der Krankenkasse übernommen werden. Die Frage ist nur, ob auch Bergungs- und Rettungskosten eingeschlossen sind. Denn der Einsatz eines Rettungshubschraubers kann den Versicherungsnehmer andernfalls sehr viel kosten. Ein zusätzlicher Versicherungsschutz für diesen Bereich ist also durchaus zu empfehlen. Auch über die Kosten über einen Rücktransport nach Hause sollte jeder Skifahrer einmal nachdenken.

Nicht nur an den eigenen Unfall denken
Wer sich darüber Gedanken macht, welche Versicherungen im Falle eines Unfalls wichtig sein könnten, darf eines nicht vergessen. Eine Versicherung ist auch dann wichtig, wenn man gar nicht selber verletzt wird, aber einen Unfall verursacht. In diesem Bereich ist eine private Haftpflichtversicherung zu empfehlen. Diese springt ein, wenn durch Unachtsamkeit ein Unfall oder eine Lawine ausgelöst wird und übernimmt die Kosten für die Behandlungen möglicher Geschädigter.

Online-Vergleichsportale
Der einfachste Weg, Versicherungen miteinander zu vergleichen, scheint über das Internet zu führen. Allerdings ist hier auch eine gewisse Vorsicht geboten, denn die Vergleichsportale halten nicht immer unbedingt das, was sie versprechen. Zum einen kann es passieren, dass am Ende doch nicht alle Wünsche berücksichtigt wurden, die der Kunde zu seiner neuen KFZ-Versicherung angegeben hat. Vor dem endgültigen Vertragsabschluss ist also auf alle Fälle noch einmal genau zu prüfen, welche Leistungen im Versicherungsschutz alle vorhanden sind.

Doch das ist nicht das einzige Problem, das auftauchen kann, wenn man Online-Vergleichsportale ansieht. Denn viele von diesen haben nur einige Versicherer in ihrem Vergleich. Möglicherweise gäbe es also noch bessere Angebote von Versicherern, die gar nicht in den Vergleich einbezogen wurden. Da man aber auch schlecht selber alle KFZ-Versicherungen, die mittlerweile angeboten werden vergleichen kann, lohnt sich ein Online-Vergleich schon. Man sollte ihn nur am besten bei verschiedenen Anbietern durchführen, um einen möglichst umfassenden Vergleich zu bekommen. Praktisch ist, dass diese Vergleichsabfrage kostenlos ist. Die Portale finanzieren sich darüber, dass die Versicherungen Provision zahlen, wenn ein neuer Vertrag zustande kommt.

Gute Beratung sollte man sich etwas kosten lassen
Möchte man eine möglichst günstige und passende KFZ-Versicherung finden, kann man auch einen Vergleich der Stiftung bemühen. Dieser ist zwar nicht ganz kostenlos (16 Euro), bezieht dafür aber mehr Anbieter mit ein und gibt sogar Auskunft darüber, welche Versicherer nicht geprüft wurden.

Kostenlose Girokonten finden

Ein Girokonto ist im Alltag heute nicht mehr wegzudenken. Nicht nur, dass über das Konto Gehaltszahlungen abgewickelt werden, auch alltägliche Zahlungen wie die der Miete und der Nebenkosten werden mittlerweile unbar über ein Girokonto gebucht.
Da das Girokonto meist der erste Einstieg in eine neue Geschäftsverbindung ist, wird das Konto immer häufiger kostenlos angeboten. Zusammen mit der kostenlosen Kontoführung wird zusätzlich auch eine Kreditkarte sowie ein kostenloser Dispositionskredit gewährt. Nicht immer verzichten die Banken aber bei jedem Kunden auf die Kontoführungsgebühr, sondern hierfür müssen verschiedene Voraussetzungen erfüllt werden. Dies kann beispielsweise ein vorhandenes Mindestguthaben sein, aber auch ein Mindestgehaltseingang kann gefordert werden.

Girokonten mit Mindestgeldeingang

Um die kostenlose Kontoführung in Anspruch nehmen zu können, müssen Kontoinhaber nicht selten einen Mindestgeldeingang auf ihrem Girokonto vorweisen. Dieser Geldeingang muss in einer bestimmten Höhe, meist zwischen 1.000 - 1.500 Euro liegen und jeweils zwischen dem 01. und dem 30. eines Monats, zu verzeichnen sein. Bei einigen Instituten kann der Mindestgeldeingang auch höher sein, dies ist jedoch aus den Kontobedingungen der jeweiligen Bank ersichtlich. Viele Vergleichsseiten, bei denen Angebote zum privaten Girokonto verglichen werden können, zeigen diese notwendigen Bedingungen oft mit dem Vergleich mit an. Kostenlose Girokonten mit Mindestgeldeingang werden sowohl von Direktbanken als auch von Filialbanken angeboten, so dass auch Kunden vor Ort diese Angebote nutzen können.
In den meisten Fällen sprechen die Banken in ihren Bedingungen lediglich von einem Mindestgeldeingang. Dabei wird nicht explizit darauf hingewiesen, welche Zahlungen hierbei gemeint sind, so dass neben Lohn- und Gehaltszahlungen auch der Eingang des Kindergeldes, des Unterhalts oder aber privater Zahlungen mit in diese Summe eingerechnet werden. Selbst Bareinzahlungen können oftmals als Geldeingang gewertet werden, so dass Kontoinhaber bei einem eigentlich geringeren Geldeingang etwas “tricksen” können. Lediglich Umbuchungen innerhalb der Bank, zum Beispiel von einem Depot auf das Girokonto oder aber vom Sparbuch aufs Konto werden nicht berücksichtigt. Eine gute Auswahl wirklich kostenloser Konten (ohne Mindesteinlage) finden sie unter www.kostenlos-konto.org.

Wenn der Mindestgeldeingang nicht erreicht wird

Sofern Kontoinhaber das Kontoguthaben vorweisen können, wird die Kontoführung kostenlos gewährt und die Bank verzichtet auf die monatliche Kontoführungsgebühr. Fehlt jedoch in einem Monat der Geldeingang, wird für diesen Monat die sonst übliche Kontoführungsgebühr berechnet, die je nach Bank bei 5-10 Euro liegen kann. Die anfallenden Gebühren werden dann im turnusmäßigen Abschluss, der in der Regel quartalsweise durchgeführt wird, dem Konto belastet.

Insbesondere bei fondsgebundenen Privatrenten kann es passieren, dass nicht festgelegt wird, nach welchem Schlüssel die auszuzahlende Rente später berechnet wird. Den betroffenen Verbrauchern drohen dadurch teilweise extreme Nachteile. Deswegen hat das Finanzministerium schon im Sommer Änderungen in Erwägung gezogen. Noch unklar ist, ob die neue Bundesregierung unter der schwarz-gelben Koalition diese Änderungen in Angriff nehmen wird.

Da die Ertragsaussichten bei fondsbasierten Renten recht hoch sind, wählen viele Versicherte genau diese Form der Anlage für die Rürup-Rente. Diese Fondsrenten beinhalten allerdings auch diverse Nachteile. Zum einen kann der Sparer nicht genau abschätzen, wie hoch das Kapital am Ende der Sparzeit sein wird, da Fondsanteile in ihrem Wert oft stark schwanken. Zum anderen gibt es bei diesen Sparplänen keine Kapitalgarantie auf die bereits eingezahlte Summe. Dies unterscheidet die fondsbasierten Renten erheblich von der Riester-Rente, bei der eine entsprechende Garantie besteht.

Ein weiterer Nachteil ist das Fehlen eines Rentenfaktors, wenngleich dies nicht für alle Verträge der Rürup-Rente gilt. Bei den betroffenen Verträgen kann sich das Fehlen des Rentenfaktors allerdings negativ auswirken. Hat ein Anbieter keinen festen Rentenfaktor garantiert, behält er sich vor, die spätere Auszahlung der Rente je nach den Rahmenbedingungen anzupassen, die sich im Laufe der Jahre erheblich verändern können. Der Rentenfaktor hingegen legt fest, wie hoch eine spätere monatliche Rentenzahlung je 10.000 Euro Kapitalanlage ausfällt.

Bisher wurden die Anbieter von Rentenversicherungen nicht gesetzlich dazu verpflichtet, eine Berechnungsgrundlage bereits bei Vertragsabschluss zu garantieren. Diese Lücke nutzen einige Gesellschaften aus, um den Rentenfaktor erst bei Ende des Sparplans festzulegen. Aufgrund der langen Sparzeiten ist es allerdings gut möglich, dass in der Zwischenzeit der Garantiezins sinkt oder sich andere Faktoren ändern. So wirkt sich eine höhere Lebenserwartung ebenfalls auf die Höhe der Rente aus, wenn der Anbieter den Faktor entsprechend verringert und die monatliche Rentenzahlung mindert. Als Sparer ist man daher besser gestellt, wenn man einen Anbieter wählt, der einen Rentenfaktor garantiert.